前华尔街资深顾问郭若舟：提高国人“财商”要从娃娃抓起

近年来，关于校园贷的新闻不绝于耳。2018年11月5日，位于湖南省有着百年办学历史的湘南学院通报，该校一名学生从学生宿舍坠楼，有消息称，其坠楼原因与校园贷有关。校园贷早已臭名昭著，早在2016年就已经出现过令人震惊的裸贷事件，有人爆出数百名大学生为了提前消费，不惜拍摄自己手持身份证的裸照。

美国更严重，学生贷款已成国家坏账

据美国福布斯报道，美国的学生贷款规模已超过1.5万亿美元，60%的大学毕业生都背负学生贷款，学生贷款在美国已经超越信用卡和车贷，成为规模仅次于房贷的消费者贷款类型，学生群体由于偿债能力较弱，美国学生贷款的违约率高达11%，已经成为“国家坏账”。

“在美国，个人信用体系的机制相对比较完善，违约者会为不还贷付出代价，债权人也不敢乱来，在美国很少听见类似于学生因无力还贷而自杀的消息。”在华尔街有着金融从业经验的郭若舟对记者说，“在中国，由于征信体系尚未完备，学生的民间贷款违约就是被催收，承担的代价较小，会让许多大学生在决定是否消费之前，对自身的偿债能力不重视；美国的征信体系发展相对较为完善，个人违约，会对看病、找工作、租房、银行开户、买手机、买电话卡、水电气缴费、买车买房等生活的方方面面都产生直接影响。”

郭若舟介绍，即便美国在法律上拥有相对完善的征信体系，信用违约成本高，仍然阻止不了学生欠款不还，让学生贷款成为“国家坏账”。

学生不还钱，根源上不是法律问题

作为“标准益智”教育品牌的创办人，郭若舟结合了金融和教育的专业后解释道，学生贷款违约率高，校园贷频酿惨祸，从根本上讲，不是法律问题，而是教育问题，即使国家立法完善个人信用体系，也很难从根源上解决问题。

大部分学生都是家中的独生子女，独生子女容易从小就被全家人宠着，习惯了“饭来伸手，衣来张口”，学生族的经济来源主要是父母给予而非依靠劳动，因此，许多学生的理财观念也很薄弱，不会意识到换取想要的东西，得凭借劳动，而不该提前透支，加之上大学之后接触到大千世界的诱惑也多，更容易冲动消费。

郭若舟认为，国家虽然可以对校园贷市场进行立法管控，让其规范经营，但是法律并不能改变许多大学生淡薄的理财意识。冲动消费，就是不考虑后果地进行消费行为，因此即使法律可以让信用违约者付出违约代价，仍然阻止不了消费者下决定的冲动。

教育问题才是校园贷惨剧的源头

要解决校园贷引起的社会问题，最根本的还是在如何抑制冲动消费，让学生养成理性消费和良好的理财习惯，而这一点就要找到养成消费冲动的源头。

郭若舟分析，长期以来，大部分家长都忽视了子女在财务方面的教育，导致下一代财商的明显欠缺。“比如刚刚过去的双十一购物节，社交平台充斥着炫耀’败家’和’剁手’消费的内容，如此言传身教，很容易让青少年误认为’剁手’是一件值得宣扬的事情。等他们长大，拿着父母寄来的学费和生活费，到了能决定怎么花钱的时候，自然也会为了得到心爱的东西不惜’剁手’.”

解决校园贷问题任重道远，除了要尽快完善市场监管机制，还需要重视对学生群体的财商教育。正如郭若舟说的，“财商培养应该从娃娃抓起。”