国美金融丁东华：消费金融未来发展将呈现三大趋势

2018年12月29日，第四届中国金融发展峰会暨中国产融经济人物盛典在北京举行。中国证监会原主席周道炯、亚洲金融合作协会秘书长杨再平、国家信息中心经济预测部副主任王远鸿等出席会议。国美金融高级副总裁丁东华受邀出席，并围绕新经济下消费金融服务创新的新动力为主题，与现场各界人士共探消费金融未来发展趋势。国美金融凭借场景实力、科技能力荣获"2018中国金融科技创新奖"。

消费金融三大趋势，场景是决胜之争

随着十九大报告提出"健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线"，以及一系列监管新规的出台和监管部门的改革，2018年中国金融行业迈入了强监管时代。作为业内人士，对于2018年的消费金融行业，丁东华给出"合规"二字，他认为这是金融业要始终坚持的底线。而对于未来发展，他则表示可以"克制"来形容。

消费金融在提高居民生活水平、支持实体经济有着积极作用，对于未来发展趋势，丁东华认为主要体现在三方面：第一，资金来源机构化。消费成为新常态下拉动经济增长的重要马车。2018年1-9月社会消费品零售总额达到27.4万亿元，同比增长9.3%。前三季度，最终消费支出对经济增长的贡献率达到78%。

作为拉动消费的重要推动力量之一，消费金融近年发展迅速。不仅银行等传统金融机构纷纷入场，金融科技企业与银行的合作也逐渐成为行业发展趋势。其中，一直专注于场景金融发展的代表性企业国美金融，已先后与天津银行、南京银行、海口农商行等各大银行达成合作。

第二，流量场景化。消费金融的决胜之口即在于场景之争。相较于过去单纯追求流量，零售渠道的客户粘度普遍较高，拥有真实的消费场景不仅可以实现金融产品与消费场景的无缝连接，还能更有针对性地把握用户需求形成差异化服务，培养较高客户的忠诚度。

2018年3月，全力打通线上线下场景资源的国美金融，宣布旗下消费金融产品全面升级，上线了服务内容更为强大的国美易卡。升级后，国美易卡更加贴合零售场景，服务类型涵盖了在线商城分期、门店购物分期、信用卡还款等，有效提升金融场景覆盖能力，扩展金融服务的广度与深度。

第三，风控科技化。丁东华表示，国美金融借助新技术的进步，利用人脸识别、虹膜技术已有效地解决身份认证的问题。同时，结合国美金融的线上线下场景与数据优势极大提升了风控效率。目前，国美金融在场景消费金融业务实现全流程办理30分钟，70%的通过率，1%的不良率，即"371"模式，有效解决在用户授信、体验性以及通过率方面的问题。

据了解，国美金融在发挥自身高效数据体系的同时，还全面接入央行征信系统，广泛与外部征信机构合作，目前国美金融接入独立数据源超过40家，1000多个维度。基于大数据技术，国美金融将不同数据源整合在一起，构建反欺诈模型，建立知识图谱，有效地分析复杂关系中存在的特定的潜在风险，降低欺诈风险。

以金融科技创新更好服务用户生活

对于此次获奖，丁东华表示，"科技的微小创新，却能改变用户的生活，也能扩展消费金融触达的人群。"国美金融在场景覆盖力上，已完成了全国34个省级区域600多个地县级城市超过2000家线下门店的业务布局。未来国美金融将着眼于技术创新，致力触达更多家庭生活场景。

但他也坦言，"尽管金融服务的深度、广度在近年不断提升，但我们还是面临金融服务供给不足的问题，越下沉越凸显，如何为'征信白户'提供金融服务、如何作信用衡量，是我们依旧面临的课题。"

数据显示，在我国13亿人群中，约有8亿人可以被金融服务覆盖，但有征信记录的人群仅4亿。